Ramai pengguna Muslim di Malaysia kini semakin berhati-hati dalam memilih produk kewangan yang patuh syariah. Salah satunya ialah kad kredit Islamik, yang menawarkan fungsi serupa dengan kad kredit konvensional tetapi mematuhi prinsip Islam, iaitu bebas riba (interest), gharar (ketidakpastian) dan maysir (judi).

Kad kredit Islamik ialah kad kredit yang dibangunkan berdasarkan kontrak atau konsep patuh syariah seperti Tawarruq dan bebas daripada unsur riba.

Bezanya dengan kad kredit konvensional:

1. Tiada caj faedah (interest): Gantikan dengan caj keuntungan yang dipersetujui lebih awal
2. Tiada caj lewat bayar yang berlebihan: Hanya kos sebenar dikenakan tanpa unsur riba
3. Pemilihan transaksi yang patuh syariah

Kelebihan kad kredit Islamik

• Patuh Syariah 100% – Sesuai untuk pengguna Muslim yang menjaga prinsip kewangan Islam
• Kadar Keuntungan Tetap & Jelas – Tiada caj tersembunyi atau kadar faedah berubah-ubah
• Diskaun & Mata Ganjaran – Banyak kad Islamik menawarkan promosi dan ganjaran seperti kad konvensional
• Tiada Yuran Tahunan Untuk Sesetengah Kad – Contohnya, Maybank Islamic Ikhwan Card

Bagaimana kad kredit Islamik berfungsi?

Kad kredit Islamik biasanya menggunakan konsep Bai’ Inah atau Tawarruq:

• Bai’ Inah: Jual beli balik antara bank dan pelanggan
• Tawarruq: Jual beli komoditi untuk mendapatkan tunai secara patuh syariah

Pengguna kad kredit Islamik tetap mempunyai kemudahan:

• Tempoh tanpa caj keuntungan (interest-free period) sehingga 20-45 hari
• Bayaran minimum bulanan
• Had kredit berdasarkan kelayakan pendapatan

Contoh kad kredit Islamik terbaik di Malaysia

💳 Maybank Islamic Ikhwan Card 

• Tiada yuran tahunan
• Cashback petrol & perbelanjaan harian
• Perlindungan takaful percuma

💳 Bank Islam Visa Platinum Card-i

• Program ganjaran & rebat
• Tempoh pembayaran tanpa keuntungan sehingga 20 hari
• Perlindungan takaful

💳 HSBC Amanah MPower Platinum Credit Card-i

• Patuh syariah dengan konsep Tawarruq
• Cashback pada perbelanjaan tempatan dan luar negara
• Insurans perjalanan percuma

Keburukan kad kredit Islamik (yang anda perlu tahu)

🔴 Pemilihan transaksi masih penting: Walaupun patuh syariah, pengguna perlu elakkan transaksi tidak halal (contohnya pembelian di premis tidak patuh syariah)

🔴 Tidak semua bank tawarkan promosi seperti kad konvensional: Perlu bandingkan terlebih dahulu

Tips pilih kad kredit Islamik yang sesuai

✅ Bandingkan kadar keuntungan – Pilih kad dengan caj keuntungan paling rendah

✅ Periksa yuran tahunan – Cari kad dengan percuma seumur hidup

✅ Semak faedah tambahan – Cashback, mata ganjaran, insurans perjalanan

✅ Pilih kad yang sesuai dengan gaya hidup anda – Travel, petrol, groceries

Soalan lazim tentang kad kredit Islamik

❓ Adakah kad kredit Islamik hanya untuk Muslim?

✅ Tidak. Kad kredit Islamik terbuka kepada semua warganegara Malaysia yang memenuhi syarat pendapatan.

❓ Ada caj keuntungan jika bayar penuh?

✅ Tidak ada caj keuntungan jika anda bayar penuh dalam tempoh tanpa faedah (interest-free period).

❓ Bagaimana nak mohon kad kredit Islamik?

✅ Sama seperti kad kredit biasa — isi borang permohonan, sediakan dokumen pendapatan dan tunggu kelulusan bank.

Pilihan bijak pengguna muslim

Kad kredit Islamik menawarkan semua kemudahan kad kredit biasa dengan jaminan ia bebas unsur riba dan patuh syariah sepenuhnya. Sama ada anda seorang Muslim yang mementingkan prinsip kewangan Islam atau hanya mahu caj yang lebih telus, kad kredit Islamik adalah alternatif yang baik.

💡 Jangan lupa bandingkan ciri dan faedah sebelum memohon supaya anda dapat kad yang paling sesuai dengan gaya hidup anda!

📲 Nak mohon kad kredit Islamik?

 

Ramai pemegang kad kredit tertanya-tanya: “Boleh ke keluarkan duit guna kad kredit?” Jawapannya: boleh, tetapi dengan kos yang sangat tinggi jika tidak diurus dengan bijak.

Jom ketahui apa itu pengeluaran tunai kad kredit (cash advance), caj yang terlibat, risiko, dan alternatif yang lebih baik supaya anda tidak terperangkap dalam hutang yang mahal.

Apa itu pengeluaran tunai kad kredit?

Pengeluaran tunai kad kredit (cash advance) ialah kemudahan di mana anda boleh keluarkan duit tunai daripada had kredit kad anda melalui:

• Mesin ATM
• Kaunter bank

Walaupun nampak mudah, pengeluaran tunai datang dengan caj yang tinggi dan faedah yang terus berjalan tanpa tempoh tanpa faedah.

Caj yang dikenakan untuk pengeluaran tunai kad kredit

Berikut adalah kos utama yang perlu anda tahu sebelum menggunakan kemudahan ini:

Caj Perkhidmatan (Cash Advance Fee):

Biasanya 5% daripada jumlah yang dikeluarkan atau minimum RM20, yang mana lebih tinggi.

Faedah (Finance Charges):

Faedah dikira serta-merta pada kadar 18% setahun (1.5% sebulan) tanpa tempoh tanpa faedah (interest-free period).

Had Pengeluaran Tunai:

Biasanya 50% daripada had kredit yang tersedia.

Contoh pengiraan pengeluaran tunai kad kredit

Jika anda keluarkan RM1,000 tunai:

1. Caj perkhidmatan 5% = RM50
2. Jumlah hutang semasa = RM1,050
3. Faedah 1.5%/bulan = RM15.75 untuk bulan pertama (akan terus bertambah jika tidak bayar segera)

Risiko pengeluaran tunai kad kredit

• Tiada tempoh tanpa faedah: Faedah dikira bermula dari hari pertama pengeluaran.
• Kos keseluruhan sangat tinggi: Lebih mahal berbanding pinjaman peribadi atau overdraft. 
• Mengurangkan had kredit: Bila anda keluarkan tunai, baki had kredit anda akan berkurang dan memberi kesan kepada pembelian lain.

Alternatif lebih baik daripada pengeluaran tunai kad kredit

Sebelum guna cash advance, pertimbangkan alternatif berikut:

• Guna overdraft peribadi: Caj faedah lebih rendah berbanding kad kredit.
• Penyatuan hutang/pinjaman peribadi: Lebih murah untuk atasi keperluan tunai segera.
• Pinjaman koperasi atau mikro kredit: Kadar lebih rendah dengan bayaran ansuran tetap.

Tips jika anda perlu guna pengeluaran tunai kad kredit

• Keluarkan hanya jika benar-benar kecemasan.
• Bayar balik sepenuhnya secepat mungkin untuk kurangkan caj faedah.
• Semak caj dan syarat setiap bank — ia berbeza antara bank.

Soalan lazim tentang pengeluaran tunai kad kredit

❓ Berapa maksimum saya boleh keluarkan tunai guna kad kredit?

✅ Bergantung kepada had kredit anda — biasanya 50% daripada jumlah had kredit.

❓ Ada caj tersembunyi?

✅ Tidak ada caj tersembunyi jika anda semak terma & syarat bank, tetapi caj faedah dan caj perkhidmatan sudah cukup tinggi.

❓ Boleh guna kad kredit Islamic untuk pengeluaran tunai?

✅ Ya, tetapi ia tertakluk kepada caj keuntungan berdasarkan prinsip syariah yang ditetapkan oleh bank.

Fikir dahulu sebelum guna pengeluaran tunai kad kredit

Walaupun pengeluaran tunai kad kredit boleh menjadi penyelamat dalam kecemasan, kosnya sangat tinggi dan perlu digunakan dengan berhati-hati. Pertimbangkan pilihan lain sebelum anda memilih untuk keluarkan wang menggunakan kad kredit.

💡 Sentiasa bayar penuh dengan segera untuk elakkan hutang melarat.

📲 Nak Semak Caj Pengeluaran Tunai Kad Kredit Anda?

Penggunaan kad kredit semakin menjadi keperluan dalam urusan kewangan harian — sama ada untuk berbelanja online, mengurus aliran tunai, atau menikmati ganjaran seperti cashback dan mata ganjaran.

Tapi ramai yang masih keliru tentang cara mohon kad kredit, dokumen apa yang diperlukan, dan bagaimana nak tingkatkan peluang kelulusan.

Syarat mohon kad kredit di Malaysia

Sebelum memohon, pastikan anda memenuhi syarat umum berikut:

• Warganegara Malaysia atau pemastautin tetap
• Umur minimum 21 tahun
• Pendapatan minimum: RM2,000 – RM3,000 sebulan (bergantung bank & jenis kad)

Kad platinum/premium mungkin memerlukan pendapatan lebih tinggi

Dokumen penting untuk permohonan kad kredit

Semasa permohonan, anda perlu sediakan dokumen berikut:

• Salinan Kad Pengenalan (depan & belakang)
• Slip gaji 3 bulan terkini ATAU penyata bank terkini
• Penyata EPF (KWSP) untuk pengesahan pendapatan (jika diperlukan)
• Penyata cukai (optional, jika bekerja sendiri)

Cara mohon kad kredit secara online

Kebanyakan bank di Malaysia kini membolehkan permohonan kad kredit dilakukan secara online. 

Berikut langkah-langkah mudah:

🔹 Cara mohon kad kredit Maybank secara online

1️⃣ Layari laman rasmi Maybank: https://www.maybank2u.com.my
2️⃣ Pilih produk “Kad Kredit”
3️⃣ Klik “Apply Now”
4️⃣ Isi maklumat peribadi & muat naik dokumen yang diperlukan
5️⃣ Tunggu pengesahan kelulusan melalui email/SMS

🔹 Cara mohon kad kredit CIMB secara online

1️⃣ Layari laman CIMB: https://www.cimb.com.my
2️⃣ Pilih jenis kad kredit yang diingini
3️⃣ Klik “Mohon Sekarang”
4️⃣ Lengkapkan borang permohonan & lampirkan dokumen sokongan
5️⃣ Pengesahan biasanya dalam 3-5 hari bekerja

Cara mohon kad kredit di cawangan bank

Sekiranya anda lebih selesa, boleh juga mohon kad kredit di cawangan fizikal:

• Bawa dokumen lengkap
• Isi borang permohonan
• Pegawai bank akan semak kelayakan & maklumkan keputusan dalam masa beberapa hari

Tips supaya permohonan kad kredit tidak ditolak

• Semak kelayakan pendapatan minimum setiap bank sebelum mohon
• Pastikan dokumen lengkap & terkini
• Pastikan rekod kredit (CTOS/CCRIS) bersih — bayaran hutang lain mesti dalam keadaan baik
• Elakkan mohon banyak kad serentak kerana boleh menjejaskan skor kredit anda

Soalan lazim tentang cara mohon kad kredit

❓ Berapa lama masa kelulusan permohonan kad kredit?

✅ Biasanya 3-7 hari bekerja jika semua dokumen lengkap.

❓ Boleh tak saya mohon kad kredit tanpa slip gaji?

✅ Boleh, tetapi anda mungkin perlu serahkan dokumen lain seperti penyata KWSP, penyata bank atau dokumen perniagaan jika bekerja sendiri.

❓ Adakah permohonan kad kredit akan jejas skor kredit saya?

✅ Ya, permohonan baru akan direkodkan dalam laporan CCRIS. Elakkan mohon banyak kad serentak.

Mudah sahaja jika anda tahu prosesnya

Memohon kad kredit tidak susah — asalkan anda tahu syarat kelayakan, sediakan dokumen lengkap, dan pastikan anda pilih kad yang sesuai dengan keperluan & pendapatan anda.

💡 Tip: Semak dahulu jenis kad kredit yang paling sesuai dengan gaya hidup anda (travel, cashback, groceries) sebelum memohon.

📲 Nak mohon kad kredit sekarang?

 

Ramai orang hanya melihat kad kredit sebagai alat untuk berhutang — tetapi sebenarnya, jika digunakan dengan bijak, kad kredit menawarkan banyak kelebihan yang boleh membantu anda mengurus kewangan dengan lebih baik.

Kelebihan utama kad kredit

Tempoh tanpa faedah (Interest-free period)

Kebanyakan kad kredit memberikan tempoh 20–45 hari tanpa faedah, yang bermakna anda boleh membuat pembelian dan membayar semula tanpa dikenakan caj tambahan — asalkan anda bayar penuh sebelum tarikh akhir pembayaran.

Ganjaran & cashback

Setiap kali anda berbelanja dengan kad kredit, anda boleh kumpul mata ganjaran, cashback atau rebat tunai. Mata ganjaran ini boleh ditebus untuk barangan, baucar atau diskaun perjalanan.

Contoh:

• Kad Kredit Maybank Shopee: Cashback untuk pembelian di Shopee
• Kad Kredit CIMB Cash Rebate: Rebat tunai untuk petrol & makan

Kemudahan bayaran ansuran 0%

Kad kredit juga menawarkan pelan ansuran tanpa faedah (0% instalment plan) untuk pembelian besar seperti peralatan elektronik, barangan rumah dan percutian.

Dengan pelan ini, anda boleh memecahkan bayaran kepada beberapa bulan tanpa caj tambahan.

Insurans & perlindungan tambahan

Ramai tidak sedar bahawa kad kredit datang dengan perlindungan percuma, termasuk:

• Insurans perjalanan
• Perlindungan pembelian
• Jaminan lanjutan (extended warranty) untuk barangan tertentu

Membina skor kredit

Menggunakan kad kredit dengan bijak membantu anda membina sejarah kredit yang baik. Ini penting kerana:

• Skor kredit yang baik meningkatkan peluang permohonan pinjaman rumah/kereta diluluskan
• Anda boleh layak mendapat kadar faedah yang lebih rendah untuk pinjaman masa depan

Kelebihan lain kad kredit yang perlu anda tahu

🔹 Kemudahan Kecemasan:

Kad kredit berguna jika berlaku kecemasan dan anda tidak mempunyai tunai mencukupi.

🔹 Fleksibiliti Pembayaran:

Anda boleh pilih untuk bayar penuh atau ansuran minimum (tapi elakkan hanya bayar minimum kerana caj faedah tinggi akan dikenakan).

🔹 Promosi Eksklusif:

Bank sering menawarkan promosi khas seperti diskaun hotel, restoran dan perbelanjaan harian kepada pemegang kad kredit tertentu.

Risiko jika tidak digunakan dengan betul

Walaupun banyak kelebihan, anda perlu berhati-hati dengan risiko berikut:

• Hutang Bertambah: Jika hanya bayar minimum, hutang boleh meningkat dengan cepat kerana kadar faedah kad kredit tinggi (15–18% setahun).
• Caj Tersembunyi: Yuran tahunan, caj kelewatan, caj pengeluaran tunai.

💡 Tips: Sentiasa bayar penuh pada setiap kitaran bil dan elakkan guna kad kredit untuk pengeluaran tunai.

Tips maksimumkan kelebihan kad kredit

• Pilih kad kredit yang sesuai dengan gaya hidup (travel, groceries, petrol)
• Fokus pada 1–2 kad sahaja supaya mudah diurus
• Manfaatkan program ganjaran & cashback secara strategik
• Semak promosi eksklusif bank anda secara berkala

Soalan lazim tentang kelebihan kad kredit

Q: Apa kelebihan utama kad kredit berbanding kad debit?

✅ Kad kredit beri anda tempoh tanpa faedah, ganjaran mata, cashback dan perlindungan insurans tambahan.

Q: Boleh saya ada lebih dari satu kad kredit?

✅ Boleh, tetapi pastikan anda kawal perbelanjaan dan disiplin untuk bayar penuh setiap bulan.

Q: Ada kad kredit percuma yuran tahunan?

✅ Ya. Contohnya, Maybank 2 Cards dan CIMB Bank Petronas Gold menawarkan kad kredit tanpa yuran tahunan.

Kad kredit memudahkan hidup jika digunakan dengan bijak

Kad kredit boleh menjadi alat kewangan yang sangat berguna:

💡 Membantu kawal perbelanjaan

💡 Memberi ganjaran & cashback

💡 Memberikan perlindungan tambahan

💡 Meningkatkan skor kredit anda

Tetapi disiplin kewangan adalah kunci — jangan terjebak dengan perangkap hutang hanya kerana terlalu mudah berbelanja.

📲 Nak Pilih Kad Kredit Yang Sesuai?